Франшиза в страховании: что это и когда она выгодна

Франшиза снижает стоимость полиса иногда очень существенно — и именно поэтому её предлагают охотно. Но у неё есть обратная сторона: при неверно выбранном размере выплаты не происходит вообще ни по одному реальному случаю. Разберём виды франшизы, арифметику выгоды и как выбрать размер.

Что такое франшиза

Франшиза — часть ущерба, которую страхователь возмещает самостоятельно. Страховщик берёт на себя всё, что выше этой суммы, и за это снижает премию.

То есть франшиза меняет назначение полиса: из «возместят любую царапину» он превращается в «защитят от серьёзного ущерба». Это разумный выбор, но осознанный.

Почему её нет в ОСАГО

Условия обязательного страхования установлены законом: формула расчёта, коэффициенты, лимиты и порядок возмещения одинаковы у всех страховщиков и изменению по договору не подлежат. Франшиза в этот перечень не входит.

Практический смысл в том, что выплату получает потерпевший — человек, который не выбирал ни ваш полис, ни его условия. Заставлять его доплачивать за ремонт было бы несправедливо. Поэтому франшиза существует только в добровольных видах: КАСКО, страховании имущества и ответственности. Как устроено обязательное страхование — в статье «Что такое ОСАГО».

Виды франшизы

Разница между первыми двумя видами существенна на границе: при ущербе чуть выше франшизы безусловная даёт небольшую выплату, а условная — полную. Условия конкретного договора нужно читать: названия у компаний могут различаться.

Арифметика выгоды

Считать нужно не на один год, а на три-пять лет — именно на таком горизонте видно, окупается ли решение.

1. Узнайте цену полиса без франшизы и с ней. Разница — ваша ежегодная экономия.
2. Умножьте экономию на предполагаемый срок владения автомобилем.
3. Оцените вероятные мелкие убытки: сколько таких случаев было у вас за прошлые годы и во сколько обошёлся бы ремонт.
4. Сравните два числа. Если накопленная экономия существенно больше вероятных мелких расходов — франшиза оправдана.
5. Проверьте худший сценарий: готовы ли вы разово отдать размер франшизы, если событие произойдёт завтра.

Пятый пункт часто решает дело: экономия растянута на годы, а франшизу нужно заплатить сразу и целиком.

Когда выгодна

• аккуратный водитель с большим стажем и без истории мелких обращений;
• есть финансовая подушка на размер франшизы;
• цель полиса — крупные события: угон, полная гибель, серьёзное ДТП;
• мелкий ремонт вы делаете сами или у знакомого мастера дешевле;
• машина не новая, и косметические дефекты вас не беспокоят;
• полис без франшизы получается слишком дорогим — тогда выбор не между вариантами, а между полисом и его отсутствием.

Последний пункт — самый практичный аргумент: КАСКО с франшизой, которое вы реально оплатите, лучше идеального полиса, от которого вы откажетесь из-за цены.

Когда не стоит

Четвёртый пункт стоит проверить до покупки: требования банка к полису при автокредите разобраны в статье «КАСКО при автокредите».

Как выбрать размер

1. Оттолкнитесь от стоимости типичного ремонта вашей машины: покраска одной детали, замена бампера, стекло.
2. Франшиза должна быть заметно ниже этой суммы — иначе полис не сработает по реальным случаям.
3. Сопоставьте с возможностью заплатить сразу, а не с абстрактной экономией.
4. Сравните несколько размеров: зависимость премии от франшизы нелинейна, и на каком-то шаге скидка перестаёт расти.
5. Учтите вид франшизы — при условной поведение на границе иное.

Второй пункт — главное правило. Франшиза размером в стоимость покраски двери означает, что все обычные повреждения вы оплатите сами.

Франшиза в страховании имущества

В полисах на квартиру и загородный дом механика та же, но логика выбора другая: здесь мелкие события реже, а крупные — дороже.

• в квартире франшиза уместна при страховании от крупных рисков — пожара, серьёзного залива;
• в загородном доме тоже: основной риск — пожар, а мелкие повреждения владелец обычно устраняет сам;
• в блоке ответственности перед соседями франшиза менее уместна: там суммы предъявляет третье лицо;
• по движимому имуществу франшиза часто делает полис бессмысленным — большинство убытков окажется ниже её размера.

Разбор блоков полиса на недвижимость — в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дачи и загородного дома».

Частые вопросы